商工組合中央金庫に出資している中小企業団体の構成員であれば、融資を受けることが可能です。

構成員になるにはどうすればよいのですか？

たとえば、信用協同組合は商工組合中央金庫に対して出資している団体ですので、信用組合で組合員になることにより構成員となり、商工組合中央金庫からの融資を代理貸付という形態で受けることができます。

なお、中小企業団体の構成員になられていない方については、最寄りの商工組合中央金庫本支店に相談されることをお勧めします。商工組合中央金庫は、創業時に独創的な技術・アイデアで新事業に取り組むベンチャー企業向けの無担保融資などを行っていますので、活用を検討するものも大切だと思います。

では、中小企業金融公庫で融資を受けることは可能なのでしょうか？

　中小企業金融公庫で融資を受けることは可能です。中小企業金融公庫の融資には、大きく分けて、一般貸付と特別貸付があります。

一般貸付と特別貸付とはどのようなことですか？

　一般貸付は、事業に必要な設備資金や長期運転資金が対象になります。特別貸付にはチャレンジ融資及びセーフティネット・再生融資があります。さらにチャレンジ融資には、新事業育成貸付があり、新事業育成資金・新事業活動促進資金がありますので、資金調達の方法として、検討することも必要と思われます。

商工組合中央金庫や中小企業金融公庫でも、活用できそうな融資がいろいろとあるのですね。では、創業時における会社の事業計画と資金計画によって、どの政府系金融機関を利用するかを考えないといけませんね。

　創業時は、国民生活金融公庫をうまく利用することをお勧めします。どうしてかと言いますと、国民生活金融公庫では事業実績がなくても融資を受けることができるからです。借入をして毎月しっかりと返済をしていけば、国民生活金融公庫方から「また資金を借入してください」と言われるんですね。つまり、会社の内容はともかく、毎月しっかりと期日通りに返済をしているという実績が次の信用につながっていくのです。ですから、創業時に資金の借入が必要ない人も、国民生活金融公庫から借入をして返済実績を作った方がいいでしょう。

借入の必要のない時期や資金的な体力のある時でも、将来借入したい時に備えて、あえて国民生活金融公庫からの融資を受け、毎月返済をしていくことで実績を作っておくべきということですね。

　そうです。例えば、創業時に自己資金が2,000万円もあるから借入の必要がないという場合があったとします。そういった場合でも、国民生活金融公庫から500万円でも、1,000万円でもいいから借入をして、毎月返済をすることで返済実績を作ることが将来の大きな信用につながります。

そうすることで、将来の借入時に会社の実績が悪かったとしても、過去の返済実績によって融資を受けることが可能になります。書類上で業績がいくら良いといっても、実際に良いのか悪いのかは判断が難しいので、それよりはこれまでの返済実績が何よりの信用につながるのです。

そうですね。決算書やプランで説明するよりも、返済実績という事実の結果が何よりもわかりやすいですね。

　それができているかできていないかで、後の資金繰りに大きな影響を及ぼすことになります。対金融機関においては、返済期日をしっかり守るということが大きなポイントです。いくら業績が良くて、資金繰りが良くても、返済がルーズな会社は、次の資金繰りが難しくなる可能性がありますね。

ですから、私は相談を受けたクライアントさんに対しては、借金してでもいいから期日通りに返済するように言っています。返済がルーズな会社に対しては、会社側が「資金を貸してほしい」と言っても、金融機関は「毎月期日に返済してないですから、これではお貸しすることはできません」と言ってくるでしょう。
　

先ほどのお話で、創業時は民間の金融機関での借入が困難であるということでした。しかし、将来の事業拡大や設備投資の時期に民間の金融機関で借入ができるように、創業前に準備しておくこと、また、借入時に必要な条件などを教えていただけますか？

　まず考えるべきことは、その銀行とどのような取引をしているかということです。例えば、国民生活金融公庫で資金を借り入れた場合、どこかの金融機関に口座を開設することになります。口座の開設をすれば、そこに幾らかの預金をしますよね。その取引がどのように行われているかということです。例えば、A銀行で入出金をずーっとやっていたとした場合、A銀行で借入をするのは楽になります。

口座の履歴がA銀行に残っており、その履歴によって取引先がどこか分かるからですね。

　そうです。その履歴が動かしようのない事実であり、実績になります。

では、それを踏まえて、都市銀行、地方銀行、信用金庫など、どの民間の金融機関に口座を開設するのが望ましいのでしょうか。例えば、都市銀行は便利ですが、大手の企業以外は相手にしくれないイメージがあります。

　確かに都市銀行は難しいですね。そこで、都市銀行と地元の銀行、または信用金庫・信用組合といったタイプの違う2つの民間の金融機関に口座を開設し、取引をするのがいいと思います。

1行取引は危険ですので、最低2行、それも必ずタイプの違う金融機関と取引をするべきです。なぜかというと、１行取引であると融資の枠が大体決まっていて、それ以上の金額の借入が難しくなるという側面があるからです。ある程度の資金枠を作る意味でも、最低2行のタイプの違う金融機関と取引することをお勧めしています。

資金はいつ必要になるかわかりませんから、ぎりぎりの融資枠しか確保していないことは、会社にとってマイナスです。ですから、しっかりと融資枠だけは確保しておくべきですね。後は、信用保証協会の保証付きで融資を受けることもひとつの方法ですね。